央行紧急暂停网络信用卡谜团：为安全还是为利益…

　　DoNews 3月14日消息 (记者 张琳 周勤燕)就在用户为腾讯和支付宝推出网络信用卡一事而鼓掌叫好时，央行迅速跟进、紧急发布通知，叫停所有的虚拟网络信用卡产品，同时被叫停的还有条码支付等线下面对面支付服务。

　　央行在下发文件中做出了部分解释，称叫停的原因包括：第一，线下条码支付突破了传统手机终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到用户的信息安全与资金安全。第二，网络信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

　　以上理由遭到了金融、科技、法律领域专家的质疑。

　　首先中信银行内部有知情人士透露，中信异度支付、微信信用卡、支付宝当面付等支付方式之所以不被央行认可，其原因是网络信用卡在使用过程中不走银行通道，不利于银行监管。央行所说支付安全并非主要原因。

　　其次，中金公司银行业团队分析表示，此次央行是对网络信用卡等做出了暂停措施，而非永久叫停。关于二维码支付，被暂停的不只是支付宝，所有第三方支付的介于线上和线下之间的支付方式都将受到影响。

　　中金方面认为，央行虽然给出了对安全性担忧的说法，但主要原因是互联网公司推出的创新型的业务动了银联的“奶酪”。“在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7:2:1的方式分成;而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业)，银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。”

　　针对网络虚拟信用卡也是类似，虽然目前监管上存在模糊地带，但支付宝钱包、微信即将推出的虚拟引用卡也直接动了银联的“蛋糕”，因为虚拟信用卡将促进支付宝和财付通O2O闭环的建设，推动线下支付向线上支付转移，损害到银联的利益。

　　法律专家、知名律师游云庭在接受DoNews采访时也表示央行此次紧急叫停存在不合理的地方，因为根据现行法律法规，央行可以自行制定政策和规范，如果央行政策明文规定不行，那肯定不能违反，但是现阶段没有相关条款去界定网络信用卡、扫码支付等行文的合理性，“对于一些具体行政行为的违法性，行政行为的相对人，可以提起行政诉讼。但支付宝、中信银行方面肯定不会也不敢提起诉讼。所以说在法律框架下提起诉讼对于互联网公司来说太不现实。”

　　游云庭分析，此次叫停涉及机构、公司之间的竞争。若是从用户资金、信息安全角度出发，可以看到腾讯、阿里方面已经制定了相关的赔付机制，具有赔付能力，为了保障新的产品业务的品牌、口碑，互联网公司都会提供全部赔偿的承诺。“这样的叫停，更类似于，违反《反不正当竞争法》里的加强行政垄断地位的规定。”

　　游云庭表示，这次叫停可能会带来不小的影响，就类似于去年支付宝线下的POS机业务也被叫停的案例。“其实下发相关文件，就是为了保证银联的有关地位，利用行政权利，为一些企业相划了一个禁区，民营企业不准进入金融市场。”

　　这似乎同宏观政策和大势不够相符，中国国务院总理李克强近日在政府报告中提出，要稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构。

　　就在几天前的两会上，银监会主席尚福林也公开披露，过反复论证和筛选，并报国务院同意，目前已确定5个民营银行试点方案，鼓励民营资本在金融领域创新。试点采取共同发起人制度，每个试点银行至少有2个发起人，同时遵守单一股东股比规定，分别由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。

　　《商业记者》资深互联网金融记者孙彤分析认为，央行此次监管政策师出于“控制风险”之名，实际上反映了银行的利益诉求：第三方支付对银行的支付功能带来极大冲击，伤及银行利益;当然政策背后也有银联的身影。

　　可以看到，限制网络支付和线下支付对第三方支付公司及类“余额宝”产品而言，会造成业务布局被动收缩和业务战略调整。而实际上，互联网金融的功能最初是由提供支付便利而来，之后才衍生出其他金融服务功能。所谓“得帐户者得天下”，失去支付优势，互联网金融的闭环运作被打开，其他衍生出来的金融功能都会收到冲击，提高运行成本。

　　而用户也对网络信用卡被叫停表示不满。有用户表示，目前银行卡遭盗刷的情况也时有发生，因此“用户安全”并不能成为网络信用卡被叫停的理由，有风险应逐步完善、解决，叫停并非解决问题的最好方式。

　　也有观点认为，网络信用卡对用户而言使用更加简单便捷。而央行摒弃简单便捷的支付方式，而墨守陈规选择复杂的方式，其主要原因就是网络信用卡的出现触动了银行的利益。

　　对此，中国银联总裁时文朝日前也给出了自己的看法，称去年6月一系列关于联网通用文件被废止，中国银联躺着挣钱日子一去不复返了，“各行各业，都在进行改革开放，对中国支付业而言，没有等到十八届三中全会的号令就已开始改革开放。境外大军进入，Visa、万事达、运通等现在都在国内强势布局，一场对银行卡转接清算市场的激烈争夺战已经打响。面对国际竞争对手，如master，Visa等，在这场战争当中，如果中国银联不进行艰苦和努力，竞争的结果可以预见。如果大家认为中国银联还是一个垄断的企业就大错特错了”。

　　不过有资深互联网人士表示，央行此次的措施只是暂时性的，而且涉及到的两个部分，一个虚拟信用卡还未正式上线，另一个线下扫码支付支持场景也非常有限，难以带来业务上的实质影响，也不必过于紧张。

　　受被央行叫停网络信用卡消息影响，腾讯方面相关概念股出现大幅下挫，腾讯股价半日下跌5.02%，午市收盘价为558.5美元;而在A股市场中信银行股价大幅跳水，盘中一度逼近跌停，目前跌幅逼近9.19%;二维码支付概念股板块亦受重挫。(完)