详解BAT三巨头信贷产品:哪种服务适合你？

　　5月15日，腾讯领衔的深圳前海微众银行上线首款产品“微粒贷”。至此，BAT三大巨头都有自己的信贷产品了。百度金融用户可申请信用贷款，并未推出具体的信贷产品。阿里巴巴芝麻信用与招联金融合作在支付宝客户端推出小额信贷产品“好期贷”，芝麻信用分在700分以上的用户有机会申请开通。腾讯的信贷产品“微粒贷”则定位于纯信用互联网小额贷款。

　　一、百度信贷：移动金融布局稍显落后

　　百度用户可以通过百度申请信用贷款但是并未推出具体的产品。信贷服务位于百度钱包——百度金融——贷款中。按理来说，贷款服务应该内置于百度钱包APP中，不过百度到现在还未推出百度钱包APP版，而是内置在百度其他产品中。

　　与阿里巴巴和腾讯相比，百度在移动金融上的布局稍显落后。不过从百度钱包之前在杭州招兵买马等动作来看，百度也正在这一块发力。中申网认为，同为BAT巨头的百度是不会缺席这一块蛋糕的。

　　二、阿里信贷：贷款额度太低吸引力稍弱

　　“好期贷”是阿里巴巴芝麻信用与招联金融合作推出的小额信贷产品，芝麻信用分在700分以上的用户有机会申请开通。用户可在支付宝钱包——芝麻信用中申请。不过，好期贷目前有名额限制，每天仅限1000名申请。

　　中申网认为，与支付宝的合作也为好期贷提供了消费的场景。在购买高价值的商品而资金又不足时就可以申请好期贷，方便快捷。鉴于天猫和淘宝的市场规模，好期贷未来有很大的发展空间。

　　芝麻信用分是好期贷审核的重要依据。芝麻信用基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作，可以说涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等维度。数据的全方位性大大降低了贷款的风险。

　　不过好期贷的贷款额度太低，最高只能申请1万元，这也将加深它的网购属性。不过之后财大气粗的阿里巴巴应该会提高申请额度吧。

　　三、腾讯信贷：依赖社交数据交易存风险

　　腾讯微众银行的首款产品“微粒贷”此前曾面向腾讯和微众银行员工内测，5月15日开放至5万QQ客户。如果在自己QQ钱包的金融理财入口发现“微粒贷”图标，意味着你已成为微众银行的首批客户。被认定为客户的，只要在QQ上绑定任何一家银行卡，即能显示微众给予客户的授信额度，并能够完成实时快速到账。

　　“微粒贷”的首批客户是通过微众银行预筛选模型选出的。中申网了解到，不同于传统银行客户要主动申请贷款，微众银行的模式是主动向目标客户推送贷款产品。

　　微粒贷目前运用了互联网大数据风控模型，数据来源包括用户基本信息、基于QQ的互联网行为数据以及其他第三方数据等多维度数据。目前“微粒贷”的最高授信额度为2万-20万，额度比好期贷高了很多。

　　不过作为微粒贷贷款依据的腾讯征信目前还在小范围内测中，并未正式推出。之前有人质疑腾讯的征信数据更多的来源于社交数据，觉得不太靠谱，从现在腾讯微众银行发布的首款产品来看，腾讯的互联网征信也是采用多维度数据的。毕竟是要借钱出去的，怎么能不控制好风险?

　　四、信贷产品比较

　　鉴于BAT巨头的影响力，它们的信贷产品都是很有吸引力的。不过,它们的产品哪个更靠谱更适合自己呢?下面的表格直观展现各自产品的优劣势。

　　由于百度还未在信贷上向阿里巴巴和腾讯发起挑战，而腾讯信用也未正式推出，三大巨头在信贷领域的战争还未打响。等这一天到了，我们就有机会享受到更好的服务了。