四十不惑 ——专访金开贷执行董事时晨女士

　　时晨，西安人士，IT和管理学的女博士，技术出身的她却一直对创业和带领团队心向往之，在一家IT公司从事多年高管以后，2013年她加入了正在组建的金开贷，在她的搭建和管理之下，2014年5月26日金开贷正式上线运营，这是我国首个国有独资的互联网金融服务平台，也是中西部地区首家国资背景的P2P网贷平台。由于在平台成立之初，时晨就把平台的目标定为银行系的P2P平台，即开发与银行同样等级的系统和规范的流程，所以一直把风控当做了企业的核心，再加上其有着强大的国资独资背景以及政府信用的背书，金开贷很快地偏通过了中国电子商务协会审核评价，获得企业信用AAA级信用企业评价，这是该协会信用等级评价的最高级别。在种种殊荣的背后，其掌门人时晨女博士也渐渐走进人们的视线。

　　自小“放养”的成长经历，培养了独挡一面的能力

　　1977年生的时晨出生在西安的一户普通人家，他在家里排行老二，上面还有一个比她大五岁的姐姐。由于从小父母亲比较忙，时晨的父母把他当做男孩子来养，时晨也开玩笑的说感觉小时候像是被“放养”的一样，时晨回忆小的时候，别人家都是父母接送孩子上学，而她自己却很少被父母接送过上下学，上学的时候需要过个村子才能到学校，虽然只有大概3公里的路程，但那时候的年代，汽车还寥寥无几，由于个子也矮小，觉得路途很好远。如果下大雨的话，回家的路上往往会有很深的积水，别人家的父母，看她一个小孩子回家也怪可怜的，这时候往往会用自行车把他驮在上面，迈过水坑。由于父母的“放养”式管理，时晨也从小养成了生活的独立性，也因此也比同龄的孩子更加稳重、成熟，父母对她也比较放心，家里的很多事情都让她做决定，诸如买冰箱，接电话这种事情经常交给时晨去办理;在学校期间，时晨还一直担任班级的班长和团支书等职位。小时候的成长经历，培养了时晨独当一面的能力，也养成了时晨积极向上的个性，按照时晨自己的话说：“总感觉自己有使不完的劲”。

　　在父母的影响下，走向了学习计算机的道路

　　说道自己选择学习计算机的缘由，时晨回忆道之所以选专业的时候是计算机，其实并不是自己喜欢这一行，而更多的受到父母理念的影响。在上个世纪八九十年代有着一句非常响亮的口号叫做“学好数理化，走遍天下都不怕”，理工科毕业的人才在社会上相当吃香。时晨的父母也觉得要学一门和理工科比较相关的专业，因为这样未来更有可能会找到比较好的职业，因此，在父母的建议下时晨选择填报了计算机专业。在读书期间时晨是个很勤奋的学生，01-02年的时候时晨在我国有名的一家研究所里上硕士研究生，她这期间就已经拿到了工科类的国家专利，参与了国家星载计算机芯片的自主研发，代表了国家航天局参加了国际会议，后来她发明的专利发明还被用在了我国长征系列火箭上面。硕士、博士期间时晨参与了许多务实的工程项目，也出了很多成果，这段经历给予了时晨许多系统性的科研训练，其科研水平，逻辑性都被锻炼到了顶尖水平。但时晨却自谦的说：“自己之前就是混混，之前的所有都是自己的一种尽职尽责的表现，都是按照大家共认的目标去尽职尽责做好，而不是内心的所渴望的。”

　　遵从内心，由技术向管理转型

　　从博士开始，时晨接触到了越来越多的研发类的工程项目，这类项目都是很具体化和实务化的，不是那种很理论化的科研工作。读完博士以后，时晨选择留在博士后流动站，继续从事科研工作，有了之前从事项目管理类的科研工作经历，时晨开始反思自己感兴趣的到底是什么。在博士后的两年期间，时晨参与了大量偏管理类的系统工程项目，随之也开始阅读大量管理类的书籍，并抓住机会主动地和许多不同背景的管理人士沟通和交流。这种种的尝试使得时晨逐渐发现自己的兴趣所在，自己真真感兴趣的不是纯理论化的科研，而是把人和事搞清楚，带领一个团队出业绩，这才是自己感觉最兴奋的事情。所以，出站以后时晨并没有走正常的路径进入研究所继续从事科研工作，而是选择进入了一家IT类公司，把之前的学到的东西都抛弃掉，一步一步从基层做。由于奋发向上的劲头和之前扎实的科学训练，时晨在短短的几年时间里就做到了公司高管层面。

　　站上更大舞台，组建金开贷

　　管理学上有一句话是“一流企业定标准、二流企业做品牌、三流企业卖技术、四流企业做产品”。快到不惑之年的时晨在采访中说到：“以前做IT的时候只是在做产品，做不到规则层面，而到了现在这个年龄段，骨子里还是有一些对社会角色的一些追求的，比如说去改变或改良一些事情。现在有机会在一个平台中去组织资源，去实现这种规则层面的运营吧，挺激动人心的，目前金开贷就是这么一个平台，现在能参与规则的制定，能使大家的理财收益更高，能服务很多人，同时又保护投资人的利益，觉得很有成就感的事情。”当谈及金开贷名字的由来时，时晨说金开贷三个字代表了金开贷的起源，“金”是指陕西金融控股集团(目前注册资本为33个亿，截至2014年底，总资产132亿元，净资产63亿元)，开是指国家开发银行陕西分行。金开贷正是这两家企业发起设立的社会金融服务平台。

　　以开银行的心态，经营金开贷

　　时晨介绍自金开贷设立第一天起，就把公司当做银行来经营，在平台的硬件投入上公司费了很大人力物力，其建设标准参照的是国家国标信息安保三级标准，这使得金开贷是目前国内少数几家通过的信息安全等级三级要求的网贷公司，其平台在网络科技风险防范方面的安全等级是和银行网银在同一级别上。在合作伙伴的选择上，金开贷注重找志同道合的机构形成专业的联盟关系。联盟的对象基本都是上市公司或者政府，一是要求它有专业的管理能力，二是要求它有坚实的信用基础，两者缺一不可。时晨说：“我认为我们是在开银行，从设立的第一天，这就是我们做事的步骤，虽然投资大，但是我们要求平台在硬件和软件上都做得像商业银行一样安全的级别。”

　　风控是一个P2P平台能否发展久远的核心引擎，金开贷在成立之初就是把稳健经营、严防惊险放在第一位，严格把控平台的项目质量，不一味追求交易量而放松了风险把控。在选择合作的担保公司方面，金开贷会对担保公司进行一个全面的调查，考察担保公司的做担保时的代偿率、银行资金的授信规模、资金使用的规模以及行业偏好等，综合这些的基础上，才会给担保公司授信;当担保公司把项目推荐上来以后，金开贷同银行一样，要做一个单独的项目评估，通过市场部、风控部及审贷会的多重严格把控才可发布，做到项目独立，并且以现阶段按月付息到期换本的还款方式，通过每月还息状况及时监控项目风险。一旦发生风险，由担保公司为主导，金开贷为缓冲，担保公司先行代偿，金开贷作为第二道防线进行债权回购，保证投资人及时收回本息。金开贷主要服务贷款金额为500万以下的小微企业，而这些企业通过常规的抵押贷款、大企业担保借款及股权质押借款都是基本行不通的，通过专业的担保公司担保在金开贷这样的平台进行融资是唯一可行的方式，不仅较银行贷款速度要快得多，而且金开贷这样的阳光、开放的平台也保证了投融资的质量。

　　2015年1月由上海盈灿咨询和清华大学中国金融研究中心联合发布了《2014年中国网络借贷行业年报》，通过成交额、营业收入收益、杠杆、流动性等10个指标，对100家网贷平台进行了评级，金开贷在“杠杆”指标中得分较高，达到94.17(满分100)，全国排名第1位，其中资金杠杆越小，运营风险越低，这也应证了金开贷一直以来所坚持的“安全稳健”原则。

　　展望未来，信心满满

　　从2014年开始，国内网贷平台的发展进入到一个非常时期，期间新网贷平台不断涌现、“跑路潮”接连上演、行业洗牌开始加剧等，这都说明网贷行业正处于一个急剧动荡变化的阶段。而网贷行业这块大蛋糕也被各大机构看中，银行、保险、上市公司、国资企业等机构纷纷进军互联网金融领域，形成了上市系、银行系、国资系及民营系四系鼎力的竞争格局。目前，行业总体的平均收益率呈缓慢下降趋势，这也是网贷行业经历了疯狂生长以后的理性回归。分析其原因，主要有三：一是前期众多P2P网贷平台为了抢占市场不惜以利用较高的利息吸引投资者;二是随着“跑路潮”、“倒闭潮”的不断上演，银监会对于网贷平台的监管政策趋紧，各平台主动降低利率规避风险;三是目前央行货币政策较为宽松，资金供给大于需求，利率维持下降趋势。

　　对于未来金开贷的发展前景，时晨信心满满，作为国企，金开贷不同于其它以盈利为目的的网贷平台，它具有更强烈的社会责任感，一方面要保证为老百姓提供一个安全可靠的投资方式及平台;另一方面要促进地方经济发展，建设健康的金融环境。现在很多投资者对于具有国资背景的P2P平台还是比较有信心的，而这种信心，时晨概括为两个方面：一是，虽然都是市场化的企业，但首先国资企业主动违约的意愿不到，其背后有政府信用作为背书，并且政府对于其审计、信息、追责体系等都是很严厉的;二是，国资网贷平台不存在为了利益最大化而丧失规则的的必要性，因为其利益都是要上缴的，谁也拿不到自己的兜里，当然也就不会为了利益而跑路。

　　当然国资平台也分很多类型，时晨认为互联网金融的本质还是金融，而金融的核心还是在于人，在于团队。时晨在谈到自己团队时，感到非常有信心，她说投资决策时评估一个团队层面的风险时，要重点考察这个团队的目的，如果这个团队是套利型的，是想打一枪就换一个地儿的，那这团队肯定不值得信任。如果这个企业、团队的高管在经历一些历练，清楚地自己的职业规划和人生追求时，对自我约束就很清晰，即使有一些不足之处，但也会成就另一番景象。时晨说今年金开贷的团队人数会维持稳定，规模不会扩得太大，因为互联网金融的核心就是这种轻资产的运营，现在的金开贷就属于这种轻资产的状态。金开贷已在全国布局，各地都会有分支机构，目前，金开贷已经或将要布局的省级平台包括了宁夏、湖北、广东、海南、珠海、云贵等地。

　　展望未来，金开贷有如此一位既懂技术，又善管理，既懂人事，又精业务的上将，焉能不在P2P领域开疆拓土!